接着昨晚的吐槽继续写，给任何人配置保障，都是需要一个完整的方案的，不是今天看到这个产品不错买一份，明天看到哪个产品不错再来一份儿。保障方案的配置逻辑是先确认被保人甚至是整个家庭的风险缺口，然后量化出对应风险的缺口。
拿儿童来说，风险缺口无非就是两个：发生疾病或者意外的治疗费用和发生意外伤残的长久生活开支费用。至于身故，我相信没有哪个家长投保是指望着孩子身故了以后能拿到挺多赔付，更何况18岁前生故也就能拿回保费而已，意外身故最多也就20万。所以完全没有必要考虑小孩的身故保障。
所以儿童所需要的主要是三个险种：重疾险+医疗险(百万医疗险+小额医疗险)+意外险
先说重疾险，近期比较优秀的儿童重疾险产品我比较推荐
基本保障责任是 1，种重疾可以赔付1次，每次%保额； 2，25种中症可以赔付2次，每次50%保额； 3，51种轻症可以赔付3次，每次30%的保额，轻症或者中症赔付以后其他责任依然可以赔付，只有重疾赔付以后，保障合同终止。无论是小孩的还是成年人的高发疾病都有包含，不用担心病种方面缺斤少两。 4，20种少儿高发特定疾病和5种少儿罕见病分别可以赔付%和%，比如投保了60万，被保人罹患了昨晚说的白血病，属于少儿高发特定疾病，可以赔付万。具体病种如下，如果不知道是不是高发的可以和医生确认下，反正我是确认过了的。1，白血病2，淋巴瘤3，神经母细胞瘤4，肾母细胞瘤5，严重I型糖尿病6，重型再生障碍性贫血7，严重哮喘8，严重心肌炎9，严重心肌病10，严重川崎病11，严重脑损伤12，重症肌无力13，重症手足口病:14，严重瑞氏综合症15，严重肌营养不良症16，III型成骨不全症17，严重癫痫18，严重幼年性类风湿性关节炎19，严重甲型及乙型血友病20，脑恶性肿瘤 5，被保人轻症或中症可以豁免保险费，这个是不需要额外加钱的，意思就是被保人在爆单缴费期间如果罹患了合同中约定的轻症或者中症，赔付以后后续还未缴费的部分，是不用再缴费的，但是保障责任依然有。 6，身故责任，可以选择是赔付保费还是赔付保额，这个产品的赔付保费去横向对比价格的话就会发现基本就是送的，赔付保额就不建议选择了。需要提示下，这种都是重疾和身故责任二选一赔付的，不是重疾理赔以后身故还能赔付第二次。 7，疾病终末期保证金，这个不值钱，目前也不现实，需要医生开活不了6个月的证明，未来二十年我估计都不是很可能。 8，可选：重疾险二次赔付，而且是不分组的。也就是说首次罹患某种重疾赔付了，1年以后再次罹患非上次这个疾病的其他重疾，还能再次赔付一次%保额。这个保障是一个比较好的点，因为随着现在医疗水平越来越发达，很多重疾慢慢变成了可控的慢性疾病，罹患一次重疾以后可能还能存活很久，这样一来，尤其是对于家族病史比较复杂的，比如既有多次癌症又有一些像糖尿病或者尿毒症之类家族病史的被保人来说，无疑是加多了一层保障。当然对于无家族病史的人来说同样重要。 9，可选：癌症二次赔付，首次癌症以后，存活3年以后癌症持续，新发，复发或者转移，都可以再赔付一次%保额。这点也尤为重要，根据理赔数据，重疾险理赔中，80%的女性和60%的男性是癌症，而癌症现在常规体检也能提前发现不少，所以存活三年还是挺常见的。癌症之所以麻烦就是因为复发概率高，3年存活率目前基本能达到80%，能够有持续治疗的费用当然是非常有用的。同时再次强调家族史对于癌症来说也是有重要的参考意义的。 当然不能只说好的，说几个主要的问题： 1，轻微脑中风理赔较为严格，从标准上看确实是的，我就不多说了。但是我觉得问题不大，因为这是个少儿重疾，孩子长大成人以后肯定是需要自己加保的，你见过小孩脑中风的吗？ 2，I类糖尿病比旧版本理赔条件严格了，之前是优秀水平，只需要发病天，确定胰岛素依赖即可。可能是亏本了不能这么干，所以新生版中就g改成中规中矩的标准了，不再是亮点。 3，人工耳蜗这个轻症直接删除了，这个怎么说呢，真的需要人工耳蜗的话也基本上能达到听力受损的理赔标准了，当然这事儿也不是%能划等号，所以这一点确实是不厚道。不过还好并不算是非常高发的疾病。 本来是想写一个完整方案的，没收住写了挺多，就先止步重疾，下次再写意外险吧。总体来说，复星联合妈咪保贝（新生版）还是一个非常有性价比的产品。顺便说下保险公司，金主爸爸是复星系，中国最大的民营系之一，老板是长期占据上海首富的郭广昌，A股医药龙头复星医药就是他家的。点击阅读原文可以查看产品详情～预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇